Vous êtes propriétaire d’un bien immobilier que vous souhaitez vendre pour en acheter un autre ? Le prêt relais est une solution de financement qui permet de concrétiser cette opération sans attendre la vente de votre bien actuel. Comment obtenir ce type de prêt et quelles sont les conditions à respecter ? Cet article vous apporte des réponses claires et détaillées pour réussir votre projet immobilier.
Le prêt relais: définition et fonctionnement
Le prêt relais est un crédit à court terme accordé par une banque pour financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant la vente effective du précédent. Il s’agit d’une avance sur le montant estimé de la vente, généralement comprise entre 50 % et 80 % de sa valeur. Le délai de remboursement varie entre 12 et 24 mois, ce qui laisse le temps au propriétaire de vendre son bien dans les meilleures conditions possibles.
Ce prêt est généralement assorti d’une garantie hypothécaire ou d’un cautionnement par un organisme spécialisé. Les intérêts sont calculés sur le montant emprunté et peuvent être payés mensuellement ou capitalisés pour être remboursés en une seule fois à l’échéance du prêt.
Conditions d’éligibilité et démarches pour obtenir un prêt relais
Pour être éligible à un prêt relais, il est impératif de remplir certaines conditions :
- Être propriétaire d’un bien immobilier en cours de vente
- Avoir signé un compromis de vente ou une promesse de vente pour le nouveau bien
- Avoir un plan de financement solide et cohérent pour l’achat du nouveau bien
La première étape pour obtenir un prêt relais consiste à faire estimer la valeur de votre bien immobilier par un professionnel (agent immobilier, notaire, etc.). Cette estimation servira de base au calcul du montant du prêt relais.
Ensuite, vous devez constituer un dossier complet comprenant :
- Les documents relatifs à l’estimation du bien immobilier
- L’offre d’achat ou le compromis de vente du nouveau bien
- Un plan de financement détaillé incluant vos ressources, vos charges et votre capacité d’emprunt
- Les justificatifs de revenus et d’épargne
Ce dossier doit être présenté à plusieurs banques afin d’obtenir des offres concurrentielles et choisir celle qui propose les meilleures conditions.
Les différents types de prêts relais et leur coût
Il existe deux types principaux de prêts relais :
- Le prêt relais sec : Il s’agit d’un prêt relais sans crédit immobilier associé. Il convient aux personnes qui n’ont pas besoin d’emprunter pour financer leur nouveau bien, car la vente de leur bien actuel suffit à couvrir l’achat.
- Le prêt relais avec crédit immobilier : Dans ce cas, le prêt relais est associé à un crédit immobilier classique pour financer la différence entre le montant du nouveau bien et celui de la vente du précédent. Le remboursement du prêt relais s’effectue alors à l’aide des fonds obtenus lors de la vente, tandis que le crédit immobilier est remboursé selon les modalités prévues dans le contrat.
Le coût d’un prêt relais dépend de plusieurs facteurs, tels que le montant emprunté, la durée du prêt, le taux d’intérêt et les frais annexes (frais de dossier, garantie, etc.). Il est important de comparer les offres des différentes banques pour trouver celle qui propose les conditions les plus avantageuses.
Les risques et précautions à prendre
Le prêt relais comporte certains risques qu’il convient de prendre en compte avant de se lancer :
- La vente du bien immobilier peut prendre plus de temps que prévu, entraînant un dépassement de la durée du prêt relais et des pénalités financières.
- Le montant estimé de la vente peut être surestimé ou sous-estimé, ce qui peut conduire à un manque à gagner ou à un endettement excessif pour l’emprunteur.
- En cas de non-remboursement du prêt relais à l’échéance, la banque peut exiger la vente du bien immobilier pour se rembourser, avec des conséquences financières et juridiques potentiellement lourdes.
Pour minimiser ces risques, il est recommandé de :
- Faire appel à un professionnel compétent pour estimer la valeur de votre bien immobilier
- Adapter le prix de vente à la réalité du marché et aux délais souhaités
- Prévoir une marge de sécurité dans le plan de financement et les délais de remboursement
- Souscrire une assurance emprunteur pour se protéger en cas d’incapacité temporaire ou permanente de remboursement
Le prêt relais est une solution intéressante pour financer l’achat d’un nouveau bien immobilier en attendant la vente de son précédent. Toutefois, il convient d’être vigilant quant aux conditions d’éligibilité, au choix des offres et aux risques associés. En prenant les précautions nécessaires et en s’entourant des conseils d’experts, vous mettez toutes les chances de votre côté pour réussir votre projet immobilier.